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México quiere utilizar menos efectivo
CIUDAD DE MÉXICO.— Comprar comida, pagar el transporte, liquidar una cuenta en un pequeño negocio o realizar una operación entre particulares podría depender cada vez menos de billetes y monedas.
El Gobierno federal quiere acelerar esa transición.
La presidenta Claudia Sheinbaum adelantó que su administración trabaja en una Ley de Economía Digital destinada a reducir gradualmente el uso del efectivo y ampliar las opciones para realizar pagos electrónicos de manera sencilla.
La mandataria hizo el anuncio durante la explicación de las reformas que acompañan el Paquete Económico 2027, entregado al Congreso de la Unión el 8 de septiembre.
Un día después explicó uno de los objetivos.
El Gobierno busca que las personas puedan pagar cada vez más mediante mecanismos electrónicos, incluidos teléfonos celulares y otros sistemas digitales.
La idea inmediatamente provocó una pregunta:
¿México quiere eliminar el efectivo?
Hasta ahora, la respuesta es no.
Sheinbaum habló de “disminuir”, no de prohibir el efectivo
La precisión es importante.
La presidenta no anunció la eliminación de billetes o monedas.
Tampoco informó que a partir de determinada fecha todos los pagos deberán realizarse electrónicamente.
Lo que explicó fue un proceso gradual.
La intención, dijo, es reducir la dependencia del efectivo y aumentar alternativas de pago digital.
Eso significa que titulares como “México eliminará el efectivo” o “ya no se podrá pagar con billetes” irían más allá de la información disponible.
Los detalles normativos todavía deberán presentarse.
¿Por qué quiere el Gobierno menos efectivo?
Sheinbaum mencionó cuatro grandes razones.
La primera es facilidad.
Pagar desde un teléfono puede evitar desplazamientos a un cajero, manejar cambio o transportar cantidades considerables de dinero.
La segunda es seguridad.
Una persona que no necesita portar efectivo reduce ciertos riesgos asociados con robo o pérdida.
La tercera está relacionada con costos y comisiones.
La mandataria afirmó que los mecanismos que prepara el Gobierno pueden disminuir algunas comisiones que actualmente se pagan a instituciones financieras.
La cuarta razón es económica y fiscal:
formalización.
Digitalizar pagos también hace más visibles las operaciones
El efectivo tiene una característica que lo diferencia fundamentalmente de una transferencia.
Puede intercambiarse sin dejar un registro bancario.
Una operación electrónica, en cambio, genera evidencia.
Fecha.
Monto.
Cuenta de origen.
Cuenta receptora.
Concepto.
Esa trazabilidad puede facilitar la contabilidad de negocios y también permitir a las autoridades conocer con mayor claridad determinadas operaciones económicas.
Sheinbaum sostuvo que experiencias internacionales muestran que una mayor digitalización puede contribuir a la formalización de la economía.
Ese punto probablemente será uno de los más discutidos.
Una cuarta parte de la economía mexicana es informal
El desafío es considerable.
De acuerdo con el INEGI, la economía informal representó 25.4% del Producto Interno Bruto mexicano durante 2024.
El año anterior había representado 24.7%.
Esto significa que aproximadamente una cuarta parte del valor económico generado en México corresponde a actividades ubicadas dentro de diferentes modalidades de informalidad.
No significa que todas esas actividades sean ilegales.
Un vendedor ambulante, un pequeño negocio sin determinadas prestaciones o una persona que trabaja por cuenta propia puede formar parte de la economía informal sin dedicarse a una actividad ilícita.
La discusión está en cómo integrar progresivamente a esas personas y empresas al sistema formal.
México continúa utilizando mucho efectivo
Aunque las tarjetas, aplicaciones y transferencias forman parte de la vida cotidiana de millones de personas, el efectivo sigue teniendo un peso enorme.
Banco de México señala que continúa siendo el medio de pago predominante entre hogares urbanos.
Sin embargo, existe una transición.
Entre 2016 y 2022, el porcentaje de hogares que utilizó tarjeta de débito dentro de la medición analizada pasó de 4.6% a 14.9%.
En el mismo periodo también creció el uso de transferencias electrónicas.
La transformación ya estaba ocurriendo.
El Gobierno ahora busca acelerarla.
CoDi: pagar escaneando un código QR
México no parte desde cero.
Banco de México lanzó CoDi, Cobro Digital, precisamente con el objetivo de facilitar transacciones sin efectivo.
El sistema permite generar un código QR.
El comprador lo escanea.
Acepta la operación desde su aplicación bancaria.
Y el dinero llega directamente a la cuenta del comerciante.
La operación puede realizarse las 24 horas del día y Banco de México señala que no genera una comisión adicional.
La idea es especialmente atractiva para pequeños negocios.
No necesitan necesariamente una terminal bancaria tradicional.
Un teléfono puede funcionar como herramienta para cobrar.
También existe DiMo
Otro mecanismo es DiMo, Dinero Móvil.
Permite transferir dinero utilizando un número telefónico previamente vinculado a una cuenta bancaria.
En lugar de compartir una CLABE de 18 dígitos, el usuario puede utilizar un número celular.
Es el tipo de solución que puede volver un pago digital prácticamente tan sencillo como entregar efectivo.
¿Podría beneficiar a pequeños negocios de Atlixco?
La discusión tiene una aplicación directa en municipios como Atlixco.
Una fonda.
Una tienda.
Un puesto de mercado.
Un mandadero.
Un artesano.
Un vendedor ambulante.
Un restaurante pequeño.
Muchos de esos negocios operan principalmente con efectivo.
Aceptar transferencias puede ofrecer ventajas.
Menos dinero físicamente almacenado.
Menor necesidad de dar cambio.
Registro de ingresos.
Pagos a distancia.
Y mayor facilidad para recibir pedidos.
Pero también existen obstáculos.
No todos tienen cuenta bancaria
La digitalización funciona únicamente si existe acceso.
Una persona necesita una cuenta.
Un dispositivo.
Conectividad.
Y cierto nivel de alfabetización digital.
Para millones de mexicanos esto resulta sencillo.
Para otros no.
Adultos mayores pueden sentirse incómodos utilizando aplicaciones.
Comunidades rurales pueden presentar problemas de señal.
Personas sin cuentas bancarias quedarían en desventaja si desapareciera la posibilidad de pagar en efectivo.
Precisamente por eso la transición plantea retos de inclusión financiera.
¿Qué ocurre cuando se cae internet?
Ésta es otra pregunta práctica.
El efectivo funciona sin electricidad.
Sin datos móviles.
Sin servidores.
Sin contraseña.
Un sistema completamente digital depende de infraestructura.
Si una aplicación bancaria falla, una red celular cae o un comercio pierde conexión, una operación puede no realizarse.
Por ello, incluso países altamente digitalizados suelen mantener alternativas.
Hasta ahora, el Gobierno mexicano tampoco ha anunciado que vaya a eliminar esa opción.
Los fraudes también cambian
Menos efectivo puede reducir determinados robos físicos.
Pero una economía digital genera otros riesgos.
Phishing.
Suplantación de identidad.
Aplicaciones falsas.
Transferencias inducidas mediante engaños.
Robo de contraseñas.
Secuestro de cuentas.
Una transición exitosa no puede limitarse a promover códigos QR.
También requiere educación digital y mecanismos robustos de protección.
La privacidad será una discusión inevitable
Existe además un tema menos visible:
el efectivo es anónimo; el pago electrónico normalmente no.
Cuando alguien compra algo con billetes, no necesariamente existe un registro permanente de quién compró, dónde y cuánto gastó.
Una transferencia sí deja trazabilidad.
Desde una perspectiva fiscal y de prevención de delitos, esa trazabilidad puede ser una ventaja.
Desde una perspectiva de privacidad, genera interrogantes.
¿Quién puede acceder a esa información?
¿Durante cuánto tiempo?
¿Para qué puede utilizarse?
¿En qué circunstancias una autoridad puede consultar operaciones?
Estas preguntas tendrán que formar parte del debate legislativo.
Más trazabilidad también puede significar mayor recaudación
El anuncio ocurre dentro de una estrategia económica donde el Gobierno busca combatir evasión y elusión sin elevar impuestos, según explicó la administración federal al presentar el Paquete Económico 2027.
La digitalización puede ayudar.
Un comercio que recibe todo en efectivo puede tener mayor facilidad para omitir una parte de sus operaciones.
Cuando los pagos pasan por cuentas bancarias, existe evidencia documental.
Eso puede facilitar la formalización.
Pero también explica por qué algunos sectores podrían percibir la iniciativa como un mecanismo de fiscalización.
¿Realmente bajarían las comisiones?
Sheinbaum afirmó que una mayor digitalización podría disminuir comisiones bancarias.
Esto dependerá del mecanismo.
Pagar con una terminal tradicional puede implicar una comisión para el comerciante.
Pero sistemas como CoDi funcionan bajo un esquema distinto.
Banco de México establece que las operaciones mediante CoDi no generan comisiones adicionales.
Por ello, la estrategia podría orientarse precisamente a alternativas de transferencia directa que eviten algunos costos de aceptación con tarjeta.
Un cambio cultural
La transición también es generacional.
Para muchas personas, “tener dinero” todavía significa llevar billetes en la cartera.
Para otras, significa ver un saldo en una aplicación.
Una nueva generación puede recibir un pago, pagar comida, dividir una cuenta, comprar un boleto y transferir dinero sin tocar un solo billete durante todo el día.
Las dos realidades siguen coexistiendo en México.
La Ley de Economía Digital intentará inclinar progresivamente la balanza hacia la segunda.
¿Qué falta saber?
Todavía mucho.
El Gobierno deberá explicar el texto completo y responder preguntas fundamentales.
¿Habrá incentivos para comercios?
¿Existirán límites al uso de efectivo?
¿Se obligará a negocios a aceptar determinados sistemas electrónicos?
¿Habrá apoyos para microempresas?
¿Existirán nuevas reglas fiscales?
¿Cómo se protegerá a personas que no utilizan banca digital?
¿Quién asumirá costos tecnológicos?
Hasta conocer esos detalles, cualquier afirmación sobre la “desaparición del efectivo” resulta prematura.
¿Es posible una economía casi sin efectivo?
Sí.
Existen países donde los pagos digitales dominan ampliamente las operaciones cotidianas.
Pero incluso en esos modelos existe una discusión sobre inclusión.
El efectivo sigue cumpliendo funciones importantes.
Es universal.
No requiere tecnología.
Puede utilizarse de manera inmediata.
Y permite cierto nivel de privacidad.
Los pagos digitales ofrecen otras ventajas:
rapidez;
registro;
comodidad;
pagos a distancia;
menor manejo físico de dinero;
y posibilidad de automatizar operaciones.
La discusión no necesita plantearse como una guerra entre ambos sistemas.
Puede ser una transición donde el ciudadano tenga más opciones.
Una frase que abre una transformación mucho mayor
La declaración de Sheinbaum puede parecer sencilla:
usar menos efectivo.
Pero detrás existe una transformación considerable.
Implica bancos.
Tecnología.
Impuestos.
Privacidad.
Seguridad.
Pequeños negocios.
Comercio informal.
Telefonía.
Conectividad.
Inclusión financiera.
Y hábitos que millones de personas han mantenido durante toda su vida.
Por ahora, el Gobierno ha establecido una dirección.
Quiere que México utilice menos billetes y más pagos digitales.
Lo que todavía falta conocer es hasta dónde llegará esa transición y cuáles serán sus reglas.
Esa será la verdadera discusión cuando la Ley de Economía Digital sea presentada en detalle.
final
La propuesta no plantea, hasta ahora, desaparecer los billetes y monedas, sino hacer que los pagos digitales ganen cada vez más espacio.
Pero cualquier cambio tendrá que resolver un equilibrio delicado entre comodidad, seguridad, fiscalización, privacidad e inclusión.
¿Tú estarías de acuerdo con usar cada vez menos efectivo o consideras indispensable poder seguir pagando con billetes en cualquier establecimiento?
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